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        基于SWOT分析的泉州市村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展探索

        發(fā)布時(shí)間:2013-10-25  閱讀1659次  來源:《泉州黨?!穼W(xué)報(bào)2013年第3期

          楊志強(qiáng)   齊延生

        [摘要]村鎮(zhèn)銀行作為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興力量,旨在促進(jìn)多元競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)體系的形成,有效增強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)。通過運(yùn)用SWOT分析法,以泉州市村鎮(zhèn)銀行為例,分別從優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅四個(gè)方面進(jìn)行了深入剖析,提出了村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略對(duì)策。

        [關(guān)鍵詞]村鎮(zhèn)銀行;SWOT;可持續(xù)發(fā)展

         

        2006年底,銀監(jiān)會(huì)為解決農(nóng)村地區(qū)“金融真空”等有關(guān)金融服務(wù)不足的問題,出臺(tái)一系列政策推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行等三類新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。到2013423,全國(guó)批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為1534家(含分支機(jī)構(gòu))。但是目前福建省只有10家村鎮(zhèn)銀行開業(yè),遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他省份。就是作為福建省經(jīng)濟(jì)最為活躍地區(qū)的泉州,也只有一家村鎮(zhèn)銀行,成立于2011726的安溪民生村鎮(zhèn)銀行。而且福建省乃至泉州市村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)行了一段時(shí)間以后,普遍遭遇了不同程度的發(fā)展困境。因此,為提升泉州市村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展質(zhì)量,更好地服務(wù)于“三農(nóng)”,有效緩解農(nóng)村地區(qū)金融抑制的狀況。本文運(yùn)用SWOT分析法,就泉州市村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展進(jìn)行積極探索。

        一、泉州市村鎮(zhèn)銀行的SWOT分析

        (一)優(yōu)勢(shì)因素分析

        1、有成功經(jīng)驗(yàn)可資借鑒。安溪民生村鎮(zhèn)銀行是由中國(guó)民生銀行股份有限公司作為主發(fā)起行,聯(lián)合安溪16家地方骨干企業(yè)共同出資組建,是一家具有獨(dú)立法人資格的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。而且到2012年底,民生銀行作為主發(fā)起行已經(jīng)在全國(guó)范圍內(nèi)興辦了28家村鎮(zhèn)銀行。安溪民生村鎮(zhèn)銀行可以充分吸收、利用發(fā)起行的管理經(jīng)驗(yàn),合理移植管理技術(shù),防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),還可以借鑒各地村鎮(zhèn)銀行的成功案例,有助于泉州村鎮(zhèn)銀行順利起步和發(fā)展。

         2、資產(chǎn)潛在營(yíng)利性好。安溪民生村鎮(zhèn)銀行接受銀監(jiān)會(huì)的直接監(jiān)管,獨(dú)立性較強(qiáng),可以實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制,有著更強(qiáng)的自主性與自我選擇能力。此外,村鎮(zhèn)銀行不承擔(dān)國(guó)家政策性的業(yè)務(wù),沒有歷史包袱,受地方政府干預(yù)少,現(xiàn)加上治理結(jié)構(gòu)上,它是正規(guī)的股份制銀行,實(shí)行獨(dú)立核算的一級(jí)法人治理結(jié)構(gòu),采用現(xiàn)代企業(yè)制度強(qiáng)化銀行管理體制,決策鏈條短。以小額貸款為主,期限短,貸款的回收速度快,使得村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量較好,盈利潛力較大。

        3、具有人緣地理優(yōu)勢(shì)。安溪縣民生村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位明確,主要面向茶農(nóng)茶企茶商,也可稱之為“茶業(yè)銀行”。其茶業(yè)銀行業(yè)務(wù)開發(fā)出了全新的營(yíng)銷模式,以規(guī)劃為前提,以茶都、特產(chǎn)城、產(chǎn)茶鄉(xiāng)鎮(zhèn)等重點(diǎn)區(qū)域?yàn)榘霃剑圆栊袠I(yè)為落腳點(diǎn),充分利用人緣地理優(yōu)勢(shì),有效降低信息成本,能夠有效針對(duì)特殊的市場(chǎng)需求提供個(gè)性化、差異化的服務(wù)。采取“走進(jìn)農(nóng)村,貼近農(nóng)戶,送貸下鄉(xiāng),送貸上門”的工作模式,實(shí)地調(diào)查了解農(nóng)戶的生產(chǎn)狀況和貸款需求,解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶融資難的問題。其最大的特色是申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)便,擔(dān)保方式多樣,用款方便快捷。2012年累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款4.59億元,其中農(nóng)戶貸款2.02億元。

        (二)劣勢(shì)因素分析

        1、公眾認(rèn)知度差,業(yè)務(wù)發(fā)展受到制約。安溪民生村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間短,缺乏客戶基礎(chǔ),跟國(guó)有商業(yè)銀行及泉州銀行、農(nóng)村信用社相比,老百姓對(duì)其的認(rèn)知度則明顯偏低,再加上受到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境和開放程度的制約,仍處于單網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)狀態(tài),造成村鎮(zhèn)銀行缺乏穩(wěn)定的存款來源,使村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受到多重制約。截至2012年底,該行各項(xiàng)存款余額4.37億元,占當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額的2.13%;各項(xiàng)貸款余額3.4億元,占當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額的2.22%。

        2、金融創(chuàng)新不夠。泉州安溪村鎮(zhèn)銀行,人力資源缺乏,造成金融創(chuàng)新能力不足,在銀行卡,完善的授信評(píng)級(jí)系統(tǒng)、信貸追蹤系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理體系等配套設(shè)施與機(jī)制方面與正規(guī)金融金融機(jī)構(gòu)相比有較大的差距,使得客戶到村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)的便利度受到影響。受軟硬件環(huán)境的制約,該行目前僅辦理存貸款、國(guó)內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù),各類中間業(yè)務(wù)基本處于空白狀態(tài),大大降低了在其所在地的競(jìng)爭(zhēng)力。

        3、存款負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理,貸款投向較集中。據(jù)調(diào)查,截至2012年底,安溪村鎮(zhèn)銀行10家最大客戶存款余額累計(jì)1.72億元,占全行各項(xiàng)存款的39.36%,這種過于倚重對(duì)公臨時(shí)性存款的負(fù)債結(jié)構(gòu),存在極大的不穩(wěn)定性,一旦短期存款大幅波動(dòng),村鎮(zhèn)銀行將面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。從投向結(jié)構(gòu)來看,2012年底各項(xiàng)貸款余額中超七成投向茶產(chǎn)業(yè),而茶葉生產(chǎn)受地理環(huán)境、氣候條件、種植技術(shù)等多種因素的綜合影響,加上投人產(chǎn)出周期較長(zhǎng),各種風(fēng)險(xiǎn)較難掌控。加上在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下,一旦發(fā)生自然災(zāi)害,可能會(huì)造成村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象無(wú)法按時(shí)還款,使其信貸資金面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

        (三)機(jī)會(huì)因素分析

        1、政策扶持力度大。從20061220日中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》, 其中提出鼓勵(lì)各類資本到農(nóng)村和較邊緣地區(qū),新設(shè)一些主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行,到目前商業(yè)銀行“批量化”設(shè)置村鎮(zhèn)銀行獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。再到20121221日《福建省泉州市金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》獲得國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)通過。其中提出民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革,鼓勵(lì)民間資金根據(jù)有關(guān)規(guī)定發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。這些政策為泉州村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

        2、市場(chǎng)需求巨大。泉州雖然連續(xù)14年經(jīng)濟(jì)總量位于福建省前列,但農(nóng)業(yè)發(fā)展速度依然偏慢,其中最重要的原因是農(nóng)村金融供求失衡的問題沒能得到很好的解決。這一方面表現(xiàn)在商業(yè)銀行門檻較高,對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)輻射較少;農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)不充分且無(wú)法根本解決制度缺陷問題。農(nóng)村地區(qū)資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重,“三農(nóng)”發(fā)展得不到良好的金融支持,農(nóng)民及農(nóng)村中小微型企業(yè)普遍面臨資金短缺的問題。另一方面,泉州進(jìn)行“美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)面臨巨大貢獻(xiàn)的資金缺口。因此,解決農(nóng)村金融難題的途徑之一就是廣泛設(shè)立為農(nóng)村中小微企業(yè)和農(nóng)民提供金融服務(wù)的諸如村鎮(zhèn)銀行之類的微型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

        (四)威脅因素分析

        1、面臨多元化的競(jìng)爭(zhēng)格局,競(jìng)爭(zhēng)壓力較大。泉州安溪民生村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立加劇農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)力度,目前,村鎮(zhèn)銀行最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手主要還是農(nóng)村信用社,其在安溪農(nóng)村信貸市場(chǎng)所占份額最大。然而,泉州市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也已經(jīng)實(shí)施農(nóng)業(yè)開發(fā)性金融戰(zhàn)略目標(biāo), 其商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)主要面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè); 農(nóng)業(yè)銀行也重返農(nóng)村市場(chǎng), 打造具有縣域特色零售銀行; 郵政儲(chǔ)蓄銀行也將爭(zhēng)奪農(nóng)村的市場(chǎng)份額。大型商業(yè)銀行具有品牌和信譽(yù)優(yōu)勢(shì),實(shí)力雄厚、配套設(shè)施齊全、擁有龐大的金融網(wǎng)點(diǎn)、具有品牌和信譽(yù)優(yōu)勢(shì)。因而,村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力將越來越大。

        2、結(jié)算渠道不暢通。目前,泉州安溪民生村鎮(zhèn)銀行只有一家網(wǎng)點(diǎn),導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)銷成本和業(yè)務(wù)處理成本高昂。雖然中國(guó)人民銀行規(guī)定“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按規(guī)定申請(qǐng)加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”,但由于這個(gè)“條件”至今未明確,村鎮(zhèn)銀行尚無(wú)法以直聯(lián)式加入大小額支付系統(tǒng),這也意味著村鎮(zhèn)銀行連基本的銀行功能都不具備。村鎮(zhèn)銀行金融基礎(chǔ)服務(wù)體系不到位,無(wú)法直接提供相應(yīng)的同城結(jié)算、異地匯兌、銀聯(lián)等基礎(chǔ)服務(wù),匯兌業(yè)務(wù)主要實(shí)行他行(發(fā)起行)代理制,還無(wú)法進(jìn)行征信信息查詢和異議處理,不僅使客戶感到不便,而且在與其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì),嚴(yán)重制約了業(yè)務(wù)發(fā)展。

        二、泉州市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展SWOT戰(zhàn)略策略

        (一)SO策略:靠?jī)?nèi)部?jī)?yōu)勢(shì),抓住外部機(jī)會(huì)

        1、利用村鎮(zhèn)銀行靈活經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)、發(fā)揮地域優(yōu)勢(shì),及時(shí)提供惠民優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。安溪民生村鎮(zhèn)銀行為福建省首家真正的“茶葉銀行”,成立一年多來,為10余家茶企,120多家茶商,劍斗、感德、龍涓等鄉(xiāng)鎮(zhèn)部分茶農(nóng)提供5500多萬(wàn)元貸款,其主要金融產(chǎn)品為商貸通。金融產(chǎn)品過于單一,可以根據(jù)市場(chǎng)定位,進(jìn)一步細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)。創(chuàng)新服務(wù)方式,為信貸客戶提供“一站式”全流程信貸服務(wù);創(chuàng)新授信方式,根據(jù)茶企、茶商、茶農(nóng)的不同特點(diǎn)、不同的經(jīng)營(yíng)模式、不同的經(jīng)營(yíng)季節(jié)、不同的貸款用途,不同的客戶需求,確定不同的授信額度、授信方法、擔(dān)保方式、利率定價(jià)。以靈活的授信方式、授信額度、擔(dān)保方式、貸款定價(jià)機(jī)制,羸得客戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度、滿意度、忠誠(chéng)度、信用度。

        2、根據(jù)短期和中長(zhǎng)期兩個(gè)不同階段,制定戰(zhàn)略規(guī)劃。從短期規(guī)劃來看,安溪民生村鎮(zhèn)銀行可以相對(duì)集中在短期小額信貸方面,提供個(gè)性化的信貸融資和咨詢服務(wù),以便了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)成果、現(xiàn)金流量以及信用狀況,有利于減少信息不對(duì)稱,可以更好地控制貸款風(fēng)險(xiǎn),符合村鎮(zhèn)銀行的安全性原則,而且可以獲得咨詢業(yè)務(wù)收入,符合村鎮(zhèn)銀行的盈利性原則,同時(shí)還可以進(jìn)一步擴(kuò)大存貸規(guī)模,符合村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性原則。從中長(zhǎng)期規(guī)劃來看,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極參與安溪“美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)和城鄉(xiāng)一體建設(shè)規(guī)劃,加強(qiáng)“銀政合作”,形成政府、市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)和客戶多方配合的系統(tǒng)化、良性循環(huán)的融資渠道,爭(zhēng)取在財(cái)政稅收方面獲得更大的優(yōu)惠政策,爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)靈活的利率和足夠的再貸款,構(gòu)建起金融服務(wù)“三農(nóng)”的長(zhǎng)效機(jī)制。

        (二)ST策略:用內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì),規(guī)避外部威脅

        1、利用信息和運(yùn)行機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì),積極尋找金融市場(chǎng)空間。安溪民生村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分利用自身優(yōu)勢(shì),認(rèn)真調(diào)研安溪農(nóng)村金融市場(chǎng),根據(jù)市場(chǎng)需求、客戶需求,結(jié)合內(nèi)外部環(huán)境分析,實(shí)施“專業(yè)化”(小而專)戰(zhàn)略、“特色化”(小而精)戰(zhàn)略,與農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)實(shí)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng),為茶農(nóng)茶商茶企提供專享、專業(yè)、專注的金融服務(wù),把農(nóng)村金融服務(wù)做優(yōu)、做大、做強(qiáng)。

        2、要積極創(chuàng)新低成本、可復(fù)制、易推廣,量體裁衣式的產(chǎn)品和服務(wù)方式,加大產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新契合度。安溪民生村鎮(zhèn)銀行需持續(xù)創(chuàng)新抵押、質(zhì)押貸款方式,在現(xiàn)在的抵押、質(zhì)押貸款,如應(yīng)收賬款質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、農(nóng)業(yè)設(shè)施使用權(quán)抵押,茶農(nóng)房產(chǎn)質(zhì)押,茶園土地出租收益權(quán)質(zhì)押等基礎(chǔ)上,積極探索有效的抵押品替代機(jī)制,如開展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)、經(jīng)濟(jì)林木抵押、保單受益權(quán)抵押等抵押貸款業(yè)務(wù)。創(chuàng)新?lián)YJ款方式。在廣泛開展聯(lián)戶擔(dān)保和核心企業(yè)擔(dān)保貸款的基礎(chǔ)上,還可借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的“小組+中心+銀行工作人員”的放貸方式,擴(kuò)大對(duì)茶農(nóng)貸款的覆蓋面。開展“企業(yè)+協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”等信貸模式,支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展,促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變。

        3、以持續(xù)強(qiáng)化信貸過程公開化、透明化管理為目標(biāo),深入推進(jìn)陽(yáng)光信貸工程。村鎮(zhèn)銀行可以向社會(huì)全面公開貸款種類、條件、價(jià)格、調(diào)查和授信流程、優(yōu)惠政策等相關(guān)信息,做到“在網(wǎng)點(diǎn)上墻、在村莊上榜、在網(wǎng)站上網(wǎng)”,將貸款業(yè)務(wù)全過程置于陽(yáng)光下運(yùn)行,不斷增強(qiáng)服務(wù)可得性。努力將貸款產(chǎn)品和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、電子化,就可實(shí)現(xiàn)授權(quán)前臺(tái)化、讓業(yè)務(wù)親民化,從而達(dá)到貸款發(fā)放的批量化、便捷化。

        (三)WO策略:用外部機(jī)會(huì),消除內(nèi)部劣勢(shì)

        1、目前安溪農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供給還顯不足,農(nóng)村金融需求旺盛,農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)并不充分,村鎮(zhèn)銀行必須利用這一寬松的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,盡快提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力??山梃b和引入其他銀行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)和國(guó)有商業(yè)銀行先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施,如加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐,滿足客戶多樣化需求,提高自身業(yè)務(wù)運(yùn)作能力。加強(qiáng)與擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)合作,提供適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特色金融產(chǎn)品和金融服務(wù),滿足不同客戶群體的金融需求,搶占農(nóng)村金融領(lǐng)域有利地位,把安溪民生村鎮(zhèn)銀行打造成具有“茶”字特色、機(jī)制靈活、可持續(xù)發(fā)展的高品質(zhì)銀行。

        2、利用聯(lián)動(dòng)機(jī)制將村鎮(zhèn)銀行、政府和支農(nóng)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)聯(lián)系起來,控制金融風(fēng)險(xiǎn),解決信息不對(duì)稱問題,降低營(yíng)運(yùn)成本,提高工作效率。建立內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)。安溪民生村鎮(zhèn)銀行受規(guī)模與人力、科技等因素的制約,在內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理方面較其他商業(yè)銀行不具有優(yōu)勢(shì)。但村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)按照“內(nèi)控優(yōu)先、提高效率”的原則,建立與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的內(nèi)控機(jī)制;應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)品種、風(fēng)險(xiǎn)限額、客戶對(duì)象制訂業(yè)務(wù)流程;落實(shí)各業(yè)務(wù)流程控制操作規(guī)程,明確各業(yè)務(wù)流程操作步驟、操作要求、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、工作職責(zé)等,實(shí)行盡職免責(zé),失職問責(zé),增強(qiáng)員工的合規(guī)意識(shí)、盡職意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),有效防范和控制各類風(fēng)險(xiǎn)。

        3、加大宣傳力度,擴(kuò)大影響力。安溪民生村鎮(zhèn)銀行開辦的時(shí)間較短,影響力還有待于提升。因此,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)不斷利用新聞媒體、熱線咨詢、開辟宣傳欄等不同形式進(jìn)行廣泛宣傳,增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的了解;還要堅(jiān)持深入農(nóng)村基層,宣傳村鎮(zhèn)銀行性質(zhì)、服務(wù)宗旨和自身特點(diǎn);普及金融知識(shí)、宣傳理財(cái)業(yè)務(wù),提高對(duì)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)理念的認(rèn)知和對(duì)金融產(chǎn)品的了解,奠定村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的群眾基礎(chǔ)。另外,還要以實(shí)績(jī)、以成效宣傳,以優(yōu)質(zhì)服務(wù)帶來的優(yōu)質(zhì)客戶獻(xiàn)身說法宣傳村鎮(zhèn)銀行,讓“先吃到螃蟹”的人成為村鎮(zhèn)銀行的義務(wù)宣傳員,不斷增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的影響力和輻射力,增進(jìn)自身的發(fā)展和服務(wù)能力。通過持續(xù)不斷的廣泛宣傳,提高村鎮(zhèn)銀行的影響力和美譽(yù)度,增強(qiáng)公眾存款的信心;同時(shí)積極推廣新的存款業(yè)務(wù),如吸收大額的協(xié)議存款等,擴(kuò)展融資渠道,提高吸儲(chǔ)能力。

        (四)WT策略:彌補(bǔ)內(nèi)部劣勢(shì),抵制威脅

        1、以擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面為目標(biāo),提升金融服務(wù)能力。在網(wǎng)點(diǎn)覆蓋上,要完善經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)布局,增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),改變安溪村鎮(zhèn)銀行單一網(wǎng)點(diǎn)狀況,有效擴(kuò)大業(yè)務(wù)輻射范圍,著力提升服務(wù)便利度;在功能覆蓋上,加快支付系統(tǒng)建設(shè),暢通支付結(jié)算渠道。在客戶覆蓋上,采取入戶調(diào)查、逐村(社區(qū))建檔、集中評(píng)議、批量授信方式,推動(dòng)建檔“增戶”和授信“擴(kuò)面”;在機(jī)具覆蓋上,加快電子化建設(shè)步伐,以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。

        2、改善股權(quán)結(jié)構(gòu),加大民間資本的投入比例。安溪民生村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以2012年底,泉州國(guó)家級(jí)“金改區(qū)”獲批為契機(jī),調(diào)整股本結(jié)構(gòu),吸收民間資本作為主要籌資來源,盡量增加企業(yè)的股份比例,增強(qiáng)企業(yè)參與的熱情,促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展與管理改進(jìn),真正做到自主經(jīng)營(yíng),從而推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展。

        3、加快人才隊(duì)伍建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,不僅面臨著內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng),也面臨著激烈的外部競(jìng)爭(zhēng),而唯有人才的保障是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展得以持續(xù)發(fā)展的不竭動(dòng)力。要加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行廣大職員的培訓(xùn)力度,使得他們成為知識(shí)型、科技型的復(fù)合人才,能夠正確處理各項(xiàng)復(fù)雜的現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)事務(wù),使得村鎮(zhèn)銀行能夠在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存和得到發(fā)展。積極吸納當(dāng)?shù)亟鹑谌瞬偶尤氪彐?zhèn)銀行,發(fā)揮其人熟、地熟、情況熟的優(yōu)勢(shì);要引進(jìn)高素質(zhì)管理人才,按照“風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)化”、“營(yíng)銷人才本土化”的模式,組合、優(yōu)化配置村鎮(zhèn)銀行人力資源。

         

         

                     (作者單位:泉州市委黨校經(jīng)濟(jì)學(xué)教研室)

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